У богатства простые правила, или Как использовать финансовые инструменты и институты в России - Дмитрий Обердерфер

2-й этап – реализация целей по окончанию программ накопительного страхования жизни.

Вариант № 1

После окончания накопительной программы (в страховой компании) или при наступлении пенсионного возраста накопленные средства выплачиваются пожизненно в виде ежемесячной пенсии.

При накоплении капитала $100 000 к 60 годам (на примере иностранной страховой компании):

– мужчина будет получать пенсию $7 714 в год, или $643 в месяц.

– женщина будет получать пенсию $6 711 в год, или $559 в месяц.

Эти выплаты производятся пожизненно.

Вариант № 2

После окончания накопительной программы (в страховой компании) или при наступлении пенсионного возраста накопленные средства перечисляются на указанный вами счет, и вы направляете их на реализацию ваших целей: обучение детей, покупку жилья, путешествия и т. д.

О целях мы уже с вами говорили, поэтому в этой главе мы с вами уделим внимание первому этапу – накоплению – и рассмотрим накопительные программы страхования жизни и их возможности:

1) в российской компании;

2) в смешанной компании;

3) в иностранной компании.

Страховые программы можно подразделить по следующим направлениям:

1. Рисковое страхование жизни – страхование на случай смерти.

2. Накопительное страхование жизни – страхование на дожитие (осуществление накоплений) и на случай смерти и/или потери трудоспособности.

3. Страхование от опасных заболеваний – страхование на случай диагностирования критических заболеваний: рак, инфаркт, инсульт, паралич и т. д.

4. Страхование дополнительной пенсии – формирование личного пенсионного фонда.

Одна из программ рискового страхования жизни – страхование на случай смерти.

Существуют семейные страховые программы, обеспечивающие надежную защиту от всех последствий несчастного случая:

· смерть,

· инвалидность,

· физическая травма или увечье.

Таким образом, это один полис для всей семьи: может быть организована эффективная страховая защита от несчастных случаев для всей семьи в рамках одного договора. Родственниками, на которых может распространяться страховая защита, являются супруг, супруга, родители, дети, бабушки, дедушки, внуки, братья, сестры, усыновители, усыновленные. По одному полису вы можете застраховать неограниченное число родственников в возрасте от 1 года до 70 лет.

Страховой полис можно оформить по одной из двух предлагаемых программ. Программы отличаются стоимостью и размером страховых сумм.

Если вы выбрали экономный вариант, при наступлении страхового случая вам (или выгодоприобретателю/наследникам) гарантирована выплата в размере:

· 50 000 рублей – в случае смерти застрахованного;

· 40 000 рублей – в случае получения инвалидности I группы;

· 30 000 рублей – в случае получения инвалидности II группы;

· 20 000 рублей – в случае получения инвалидности III группы;

· процента от 30 000 рублей, зависящего от тяжести травмы/увечья (по таблице страховых выплат), в случае получения травмы/увечья.

Стандартный вариант обеспечивает выплаты в размере:

· 150 000 рублей – в случае смерти застрахованного;

· 120 000 рублей – в случае получения инвалидности I группы;

· 90 000 рублей – в случае получения инвалидности II группы;

· 60 000 рублей – в случае получения инвалидности III группы;

· процента от 90 000 рублей, зависящего от тяжести травмы/увечья (по таблице страховых выплат), в случае получения травмы/увечья.

Выплаты страхового обеспечения производятся в течение семи дней с момента подачи заявления и составления страхового акта. Такая выплата – ощутимая материальная помощь в трудную минуту, позволяющая решить вопросы по уходу, приобретению медикаментов, платной медицинской помощи и тому подобного.

Полис будет действовать весь год 24 часа в сутки на всей территории Российской Федерации. Ваши близкие будут защищены и в командировке, и в детском лагере, и на даче, и во время туристического похода.

Например, семья из пяти человек: отец, мать, бабушка и двое детей (15-летняя дочь и 16-летний сын) приобрела полис по программе экономного варианта. Значит, в течение года каждый член семьи застрахован по трем рискам на страховую сумму: 50 000 рублей – по риску «смерть»; 40 000 рублей – по риску «постоянная утрата трудоспособности с установлением группы инвалидности»; 30 000 рублей – по риску «физическая травма/увечье». Если страховые случаи наступят одновременно для нескольких человек, то каждый член семьи, будучи застрахованным по трем рискам, получит соответствующую выплату.

По семейному полису страховые выплаты производятся независимо от того, сколько пострадавшему причитается по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению или по договорам страхования, заключенным с другими страховщиками, а также по возмещению вреда, причиненного третьими лицами. Выплаты по конкретному риску (травма, инвалидность, смерть) производятся независимо от того, сколько было ранее выплачено по другим рискам.

Цена полиса (размер страхового взноса) не зависит от того, сколько членов семьи вы застраховали, она определяется выбранной вами программой.

Полис по программе экономного варианта стоит 1500 рублей, а по программе стандартного варианта – 4 500 рублей.

Выбрав программу, соответствующую финансовым возможностям, вы получаете гарантию выплаты в пределах страховой суммы по каждому риску в случае несчастья с любым застрахованным членом семьи.

К смешанным компаниям относятся компании, у которых в уставном капитале помимо российской стороны участвует и «материнская» компания другой страны. Несмотря на то, что в России в настоящее время иностранные компании могут открывать только российские компании и работать только по российским законам, участие «материнской» компании в уставном капитале и имя, известное в мире, играет очень серьезную роль в надежности страховой компании.

Возьмем, например, «материнскую» компанию, которая находится в Швейцарии и работает больше 100 лет. И вот она совместно с российской стороной открыла компанию в России – российскую компанию ООО «Швейцария», при этом доля «материнской» компании в уставном капитале может доходить до 100 %. Теперь представим картину, что с ООО «Швейцария» возникли какие-либо вопросы. В данном случае «материнской» компании дешевле будет направить дополнительные средства на поддержание компании в России и как можно быстрее устранить вопросы, чем закрывать компанию и потерять при этом миллиарды по всему миру и, что немаловажно, утратить рейтинг, который зарабатывается веками.